斯坦恩一家
斯坦恩家：债务缠身
四个月前，玛尼·巴克·斯坦恩和斯图尔特·斯坦恩搬到了威林福德，在柳树街拐角处花46万8千美元买了一栋有五间卧室的房子。
过去斯坦恩在和邻居们的比较中一直感觉自己过着穷人的生活，并且为了跟上邻居们的炫耀性消费不堪重负。能够证明其他人更加富有的例子无处不在。“甚至是三岁孩子都穿着名家设计的衣服鞋子，从头到脚无一例外。”40岁的斯图尔特说。斯图尔特是一名录音师。“孩子需要穿什么贵鞋子呢，他们的鞋子应该从大卖场里买来。”
很有戏剧性的是，搬来威林福德让他们觉得好多了。斯坦恩夫妇说那是因为，邻居们看起来和他们的生活水平相当。
没错，周围还有比他们大的房子，但那些房子的车道上也停着Tauruses牌的汽车。40岁的玛尼是宾西法尼亚大学的行政人员。她说：“在这里，你不会听到人们去豪华酒店过感恩节这样的事情。”
实际上，搬到威林福德并没有增加斯坦恩家的经济收入。他们的收入还是13.2万美元。而.2因为更多的贷款和更高的财产税，他们的钱甚至比过去还少了。他们的合计支出是，房袋每年3.2万美元，给三个孩子的全职保姆每年2.6万美元，还有各种家庭支出，从婴儿尿布每月70美元到食品杂货每月800美元。
但是最大的开销还是斯坦恩夫妇挥之不去的债务问题。绝大多数花在昂贵的生育问题上。2001年底，经过一年的努力，夫妇俩还是没有孩子，玛尼知道他们需要去医院需求帮助，才可能有孩子了。
健康保险只能覆盖以下的一部分：三次人工授精失败，接着采用试管婴儿。谢天谢地，试管受精一次成功。第一个孩子，现在3岁的伊娃出生后，玛尼通过同样的方法怀孕了。这次是个双胞胎，现在2岁的尼弗和莱拉。所有费用合计：3.2万美元。
斯坦恩说他们从未怀疑过是否要去做这些努力，即使他们没有那么多钱。他们认为可以通过信用卡来支付这笔钱，然后慢慢还清。
“我们把这个开销想象为跟买一辆好车差不多，这样就很合理了。”玛尼说，“而孩子远远比一辆好车要宝贵多了，所以这点钱看起来也很便宜。”然而债务却以一种未曾想象到的方式出现了。他们开始几乎没有把它当一回事，以为只是支付最低还款额，或者在有一些大开销，比如修理房顶，或者买空调的时候，才多还一点钱，就能达到资产平衡。
他们现在欠着五种不同的卡大概一共3.9万美元的债，其中包括近1200美元是欠Ameri- can Express 的，它的利率是30.21％。这一项最少每个月就是700美元。
结果是斯坦恩夫妇几乎赚多少花多少，很难有节余。过去几年来，他们只能为退休金存下很少的几百美元（截至目前一共是8000多美元），也没有为孩子上大学存下任何的钱。
而且，玛尼解决家庭债务的计划还不是削减开支，还清债务。她的想法是进一步借款，让自己和丈夫接受进一步的学习培训，从而增加收入。
玛尼在读博士学位，明年结束课程之前，她还会在家庭支出上增加1.8万美元的学生贷款。斯图尔特计划上一个5000美元的管理人课程。“我不觉得光盯着我们的支出就够了，”玛尼说，“唯一真正能够解决问题的办法是想办法赚更多的钱。”
斯坦恩家解决方案
还清医疗费。斯坦恩夫妇要做的是不要再对3.9万美元的债务做放射性扩散了，开始还清它们吧。
斯图尔特有1.7万美元的应急存款，专家认为这笔钱现在就应该用来应急还债。“债务只是让你把钱送给财政服务工业。”专家建议夫妇俩申请一个每月3万美元的家庭贷款，一部分要用来还现有的信用卡贷款，最近的利率是8.25％，比他们每个月300美元的利率要低。
另外一部分用来作为短期的应急基金，知道斯坦恩夫妇还清医疗贷款，重新开始银行储蓄。
接着，夫妇俩应该有意识地为退休金而焦虑。玛尼每月至少应该往养老金账户里存入5％。
至于教育基金，他们倒不必着急，应该直到还清贷款以后再开始存。因为玛尼的工作有一项福利是，可以为她的孩子支付40％的大学费用。
